广东全面启动商业车险改革，明年元旦起实施

　　商业车险的改革终于要在广东落地了。近日，记者从广东保监局获悉，作为全国试点的第二批地区，广东（不含深圳，下同）将从2016年1月1日起使用新的条款费率。记者了解到，各大财产险公司已经纷纷进行系统改造，以与新费率对接。广东的车主（不含深圳）在明年1月1日起购买的商业车险将会有明显的条款变化。让我们来看看，究竟会有哪些具体的不同呢？

　　驾驶习惯好 车险费率低

　　据广东保监局披露，这次商业车险改革最主要的积极意义在于：改革后，费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。

　　从第一批试点地区的运行情况来看，改革后商业车险单均保费同比下降约8.3%，其中约77%的投保人保费同比下降，绝大多数消费者获益。

　　高保遇低赔 从此成历史

　　改革后新商业车险条款费率将出现进步与变化，尤其是在一些细则条款上，会更人性化。比如车主意见比较大的高保低赔现象将得到修正，而代位求偿权则将明确下来。具体来说，以下的改变都会让车主感觉棒棒哒——

　　在保险金额方面——高保低赔将成历史。所谓高保低赔，就是保险公司往往按新车价格投保车损险，但是发生实际理赔时按车辆市场价理赔，这种不公平条款让车主吃了大亏。而改革后，将车损险的保险金额、投保时车辆的实际价值以及发生全损时赔偿金额的计算基础做了统一，投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付，发生部分损失，则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。实现保额按投保车辆实际价值确定。

　　在保险责任方面——增加主险责任，减少责任免除，通俗地讲，就是保险公司可以痛快赔的内容增多了，而拒绝赔的方面就少了很多。例如：删除了三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的除外责任约定，使保险条款更加人性化。

　　代位求偿权被明确——对于因第三方对被保险机动车的损害而造成的保险事故，被保险人可以向第三方索赔，也可以向保险公司索赔。保险公司赔偿后，可以向第三方追偿，被保险人应当提供相应协助。通俗地讲，就是发生事故后，如果车主不是责任方，就先从保险公司那儿拿到修车钱，而追讨赔偿的事儿就交给保险公司去办。但在过去，往往车主追不到赔款，而保险公司也能推则推，最后就不了了之了。

　　在保险费率方面——保险消费者承担的保费与风险匹配程度更高，实现了低风险的车主享受更多的保费折扣，高风险车主则需要承担更多的保费，从而发挥价格杠杆“奖优罚劣”的功能。再通俗地解释一下：有个名词叫无赔款优待系数（NCD系数），也就是将车主的出险次数和保费挂钩，这也是对车主影响最大的一个条款。在改革前，一年无出险记录的车辆，其无赔款优待系数是0.9，两年无出险记录为0.8，三年及以上无出险记录为0.7；改革后一年无出险记录的无赔款优待系数是0.85，两年无出险记录为0.7，三年及以上无出险记录为0.6。这样可以鼓励车主安全驾驶，降低车险事故发生频率。

　　出险次数多 具体怎么罚？

　　记者随机采访了一批车主，除了代位求偿权外，车主还关心车险出险次数多的惩罚措施。

　　“买保险就是为了出了车祸让保险公司理赔，以一种众筹的方式降低出行的风险和成本。但是如果出了车险反而要加重惩罚，是不是有点违背保险的本义呢？”车主陆小姐在接受记者采访时表示，觉得其中隐含了不公平的条款。她举例说，她刚刚出了一次车险，责任方是一辆大货车，但是跑路了，没有来得及报现场，大车比较宽大，撞伤了她的小车两处，由于没有现场，只能报两次车险。“如果明年买车险价格上涨，对我很不公平啊！”

　　解答疑惑

　　1 出险5次保费翻倍？误读！

　　“自2015年12月10日起，全国范围内保险公司将实行新的车辆保险费率政策:出险1次的保费不打折；出险2次的保费上浮25%；3次的上浮50%；4次的上浮75%；5次的保费翻倍！一年内无出过险的打八五折，两年没出过险打七折，三年没出过险才能打六折！”近一个多月来，一些4S店贴出上述通知，并发短信敦促车主早买车险，导致不少车主抢购今年的商业车险。

　　“这样的解读是一种误导。”广东保监局的相关负责人告诉羊城晚报记者，“我们改革的意义是对保险消费者体现公正和公平的费率，让整个车主总体都受益。决定费率的是很多费率因子的一个综合考量，而不仅仅是出险率。”

　　2 有必要提前续保吗？分情况

　　“提前续保，省一年是一年！”很多4S店打出这样的广告。对消费者来说，是不是最好先买了下一年的车险更划算呢？广东保监局相关负责人表示，监管部门并不提倡提前续保，根据第一批试点数据，改革后商业车险单均保费同比下降约8.3%，其中约77%的投保人保费同比下降，绝大多数消费者获益。

　　不过，有财险企业人士向记者表示，出险次数多费率上涨是肯定的，去年出险次数较多的车主可以考虑提前续保。但对于开车习惯良好的车主，在明年购买肯定不会吃亏，无疑将从中受益。

　　3 新费率政策导致保险公司恶性竞争？

　　广东保监局相关负责人表示，不排除小公司短期内拉低价格，“但监管部门的策略是放开前端，管住后端，比如保险公司的偿付能力监管。恶性价格竞争会损耗企业的资本金，就没办法在市场上持续下去”。

　　4 小毛病自己修划算还是报保险划算？

　　建议先算一下自身保费的价格。如果明年的上涨或折扣幅度不能够覆盖修车费用的比例，那还是自己掏钱吧。比如说：摩擦一下的修车费用在500元左右，而报了保险后，第二年如果不享受15%的折扣，那么保费少于3300元的车主就不划算了。