2013年，随着国务院总理李克强在十二届全国人大二次会议上作政府工作报告时提到“互联网金融”一词，被确定为P2P元年，经过3年的发展，2015年可以说是行业惊喜不断，持续恶化。

2015年7月18日，中国人民银行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，最大的意义在于正式肯定了互联网金融的合法性，让P2P业务从灰色地带走上光明大道，我们再也不必在宣传物料上引用《合同法》和《民法通则》来证明我们业务的合法性。

但实际上，《指导意见》的推出并没有在2015年改善行业环境，相反地，仍有大批新起公司破坏整个行业环境，只有理财融资没有借款业务的庞氏骗局、小额融资大额放款的大项目性不合规公司层出不穷，给行业发展造成了极大伤害：

一、这些公司不断出现不断跑路，极大地破坏行业声誉，不仅伤害客户，还让银行、保险等传统金融企业对互联网金融这一新兴事物敬而远之，互联网金融的本质也是金融行业，这一年轻的新兴事物更需要与同业展开广泛合作与相互渗透，结果却缺乏必要的合作与支撑；

二、庞氏骗局要求自身必须保持高增长性，这些自融公司哄抬行业薪资标准和客户收益，不仅造成了从业人员的浮躁和高流动性，还吸引了一批投机客户，造成了整个行业的高风险和入不敷出，某些原本想认真做事的公司，为了争取市场份额造成巨大资金漏洞，结果被业务端绑架，做得越大窟窿越大，限制规模问题就立刻爆发；

三、这些公司为了证明自身实力和合法性，在央视、地铁、火车站、飞机场、电影片头等一切可以做广告的位置一掷千金，造成了劣币驱逐良币和整个行业的虚假繁荣，从另一个角度看，谎言早晚要戳穿，最后广告只能失去公信力；

四、这些公司由P2P和O2O联想和发明出了一系列字母组合，以创新的名义掩盖了自身的不合规性，极大了侮辱和损害了“创新”，让大众把“创新”和“欺骗”联系起来，这是经济历史的倒退；

五、国家媒体和社会性组织，甚至事业单位，为了趁着互联网金融大潮捞一笔收取高额费用，在没有任何专业性和判断力的情况下，为这些公司站台背书，却不承担任何责任，把一个创新性、专业性和管理要求极高的行业，变成了无门槛的地摊货。

六、年底国家出手查封了几家极为不合规甚至涉及其他问题的企业之后，全国开始普查，经侦、工商、辅警联合行动，对行业借款端也不放过，整个行业鸡飞狗跳人心惶惶，有些从业者迫于家庭压力，帮客户紧急赎回退出行业。政府监管陷入两难：不查，骗子公司继续横行，大面积老百姓资金安全不保，社会深埋动荡的隐患；查，就会引起挤兑，整个行业面临崩溃，就算是银行也怕挤兑。

2015年12月28日，银监会会同工业和信息化部、公安部研究发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。我们公司也在本月中应邀向国务院法制办反馈了意见。《暂行办法（征求意见稿）》整体想法是好的，而且可以看出以银监会为首的执笔人对互联网金融有一定的了解，而且尽量做了细致描述，比如要求对借款人和出借人的信息保密，但又要求对客户信息进行披露；再比如要求不得对借款客户提供增信，又要求对借款人进行信审；都有详细的描述。当然其中也不乏矫枉过正、监控无效、自相矛盾的地方，但总体而言是好的，比如大家都赞成的十二条禁止行为，概括起来就是：不许自融、不许洗钱、不许做众筹、不许做股票配资、不许做期限拆分、不许虚假宣传、不许承诺保本保息、不许发售或代理传统金融产品。今年，在《监管细则》推出之前甚至之后一段时间，这个打着x2x旗号的鱼龙混杂的行业将有大批公司会跑路、改行，甚至我们耳熟能详的那些领袖型P2P公司将因为财务状况和流动性风险一个接一个地倒下，或许在监管出手之前，这个行业就剩不下三五家公司。

在这样的经济形势和市场环境下，2016年青蚨集团将怎么做？

踏踏实实本分工作，悄悄做好自己的事，夯实后台管理、稳健拓展规模、远离行业热点、降低运营成本，不要看同业在做什么，按照业务模型和发展规律做，不去抢市场份额，不去抢从业人员，不跟着同行的节奏做投入，等着，甚至远离他们，视而不见，小心溅一身血，看他们一个一个倒下，把市场给空出来，最后“剩者为王”，实行积极而无为的竞争策略。

降低客户理财收益和财富端人力成本，确实有投机性客户只看收益，他们觉得自己比公司跑得快，这些客户已经受到了教育，一家公司倒下就给14.87万客户上了生动的价值700亿的一课；也确实有短视的业务人员只看眼前的收入，想抓住机会赚一笔再跳槽，认为公司的违规与自己无关，这些从业者也正在拘留所和监狱接受教训，青蚨集团在这时候降低理财收益正当其时；整体融资成本的降低，将会是2016年所有同业公司的共识。

降低客户借款综合费用，在借款利息上逐渐贴近银行。综合费率一定程度上决定了客户资质，客户资质决定了风险水平。青蚨集团要成为一家专业性强的金融集团，就要逐渐脱离高利润覆盖高风险的模式，为客户提供最便宜的借款服务。在普惠端也不会突然普遍降低费率，也是通过增加新产品的方式，为优良资质的客户提供低成本借款服务。

按照集团的既定路线，继续拓展业务条线，以集团化管理为基础推进混业经营，降低政策风险和行业风险。金融类业务有这样一个特点，虽然分门别类，业务种类和模型很多，但具体落实到分支机构层面，营销是类似的，对于机构端的核心能力要求是雷同的。

不忘初心，时刻牢记青蚨集团经营的目的是推动国家实体经济的发展，追随党和政府的政策号召，为国家经济发展分忧解难，永远坚持保护客户、服务大众，不伤害客户和不与政府争利的经营底线。

有些负责人在面试的时候列举了很多广告投放和业务规模都很大的公司，问凭什么从这些公司中脱颖而出？青蚨集团比不了广告力度，也比不了客户收益，更比不了员工底薪，青蚨靠什么？第一靠合规，保持稳健经营；第二靠管理能力，同样的事情做得比别人好比别人快；第三靠专业度，有深入研究金融专业的能力和力度。有钱投广告不如投入到产品研发上，业绩规模不是企业看重的。 
（责任编辑：城市网）